一年欠12万亿!有钱就花,没钱就借,***人正集体跳进过度消费陷阱

100000+ 2019-05-15 12:24 财经三分钟

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作者 求实(已获授权,转载请联系原作者)

来源 科技金融在线(ID:xinjinrong110)


“ 2018年底,为了消费(不包括房贷数据),人们欠各种金融机构钱超过12万亿,而这还仅仅是从各种可以统计***机构获取***数据。加上各类没有公布数据***机构以及地下***机构,这个数据将会十分惊人。


2006年,***彰化县1名钢琴老师,被家人发现上******身亡。同一年,据统计***岛有4313人***。在这自***群中,有近十分之一是因为透支***而无法还款***“卡奴”。


在***卡奴***背后,当事人都欠下了从十几万到数百万元台币不等***债务。


十年后***2016年,河南某经济学院一在校大学生因债务缠身无力偿还,在青岛跳楼***。通过网络上***在校生信用***平台,其以同学***名义贷了数十万元。


2018年,山西21岁女孩冯洁从17楼窗台纵身一跃,结束了自己年轻***生命。冯洁留下***遗物里,密密麻麻地写着分期乐等网贷机构***账单。


曾经,***人是最喜欢储蓄***国家,也许那时候***没有现在丰富,人******也没有那么大。现在,来了一个180度大转弯。“有钱就花,没钱就借”,正在成为新一代年轻人***消费观。“穷人”和“富人”之间***界限被模糊了,时尚带来***虚荣心,提前消费产生******,变成了人们生活中不可或缺******一件“必需品”。


***人正集体跳进过度消费陷阱之中。


1


***曾经被列为******三大害之首


从上世纪六十年***始,***以出口为主要导向,搭上了世界经济迅速发展班车,一跃成为世界发达经济地区,并与***,新加坡,韩国组成了当时著名***“***四小龙”经济体。在1991年***时候,******GDP已经高于1800亿美元,而那个时候******GDP才4000亿美元,那个时候人们每每提到***,想到***都是富***流油。如果有个***亲戚,那更是让周围人羡慕***不行。


随着经济***快速发展,也开始******人***消费***,借钱消费迅速成为年轻人***时尚消费观念。媒体形容当时***市场是“这里有最不够自律***消费者、最懂得牟利***金融业者和最粗糙***规章制度。”在15%~18%***利***利下,100万***借款,只要三年半就变成200万。


在***金融危机之后,***经济陷入低增长,2008年-2017年,***地区平均经济增长为2.7%,但是在前一个十年,这一数据为5%。


伴随经济陷入低迷,很多年轻人收入下降,甚至失去工作,在债务中难以自拔,不得已拆东墙补西墙,以贷养贷,让自己掉入了一个更深***陷阱。


大量“卡奴”催生了一个新***“工作机会”——讨债公司,尤其是以暴力为后盾***讨债公司。还债无钱,被暴力催债,越来越多***“卡奴”走上绝路。“消费新闻”很快变成了“社会新闻”。根据当年***警方统计,每个月至少有40个“卡奴”***。


***与***、***并列为******三大害。


其实不仅仅是***,西方发达国家和地区也或多或少都经历过这个阶段。工业***之后,消费***盛行,商家利用各种渠道***人们***消费***,借钱消费成为潮流。只不过经历过多次经济危机和金融危机打击,人们***消费理念逐渐趋于理***和保守。


“I can't afford it”,已经不是一句羞于启齿***话。在一项针对***年轻人***调查中,60%***受访者没有单件***超过2000美元***产品,超过一半***人在电子产品上***花费没有超过500美元。


***经济经过四十年***快速发展,普通家庭已经积累了相当数量***财富,如今这些发达国家和地区走过***路,似乎正在我们身边重新上演。


文中开头提到***两个事件,不过是近年来由于陷入***黑洞而******部分案例。


2


***人去年因为消费欠了金融机构多少钱?

超过12万亿!


银行:为了消费 2018年人们欠了银行10万亿


央行公布***数据显示,2018年底,***人应偿******信贷余额为6.85万亿,2015年底,这一数据为3.09万亿,三年时间,这一数据翻了一倍还要多。2013年底,这一数字为1.84亿。


***应偿信贷余额变化(单位:万亿)


借钱消费,被冠以“消费金融”***名字,已经成为各大金融机构、持牌消费金融公司,互联网巨头们逐鹿***新***。


银行作为头部金融机构,自然是这场消费竞赛***急先锋,纵观各大银行年报,***和消费金融都已经被提上了相当***高度。


根据央行公布***数据,2018年底,***授信总额达到15.4万亿,仅仅在***领域,银行就给了全国人每人1.2万***授信。2015年底,这一数字为7.08亿,又是翻了一番还要多。2013年底,这一数字为4.8亿。


***授信总额(单位:万亿)


伴随人们使用***透支消费***急剧增长,***违约坏账也在加速增长。2015年底,央行公布******逾期半年未偿金额为337亿,到了2018年底,已经增长到788亿,在2018年第三季度,这一数字一度高达880亿。


***逾期半年未偿金额(单位:亿)


举几个例子就可以看出各家银行在消费金融这场军备竞赛中***疯狂程度。


2016年底,农业银行******余额为2424亿,2018年信用开***余额达到3807亿,增长了57.1%。


农业银行******余额变化(单位:亿)


而***银行和建设银行2018年******余额均超过6000亿,分别为6264亿和6513亿。


以******增长幅度来算,农业银行只能算刚刚及格。平安银行在2016年底,******余额仅仅为1810亿,去年底这一数字变为4732亿,增长了161.5%。


平安银行******余额变化(单位:亿)


同样实现翻番***还有华夏银行,从2016***788亿,增长到2018年***1648亿。


部分上市银行******余额变化(单位:亿)


要知道,通过***给人们借钱消费,仅仅是银行发展消费金融***一部分业务。而另外一个***质相同业务板块就是消费借贷业务。或许每个银行***业务名称不一样,但是目***都是一个:借钱给人们消费。


已经上市***41家银行公布***数据显示,除了***银行、浙商银行、苏农银行、无锡银行、江***银行和重庆农商行之外,均公布了这一数据,总额为3.24亿。按照二八定律,我们可以推测整个银行业发放***个人消费***余额约为4万亿左右。


要知道,这是剔除了房贷数据之后,仅仅为个人消费***数据。


规模最小***为成都银行,2018年底个人消费***余额为6.36亿,名不见经传***九台农商行2018年发放***个人消费***余额为36亿。


作为宇宙行******银行,2018年底个人消费***余额2041亿。


一向标榜自己为小企业服务***民生银行2018年发放个人消费***余额为4177亿,是唯一一个突破4000亿***银行。


平安银行在2016年发放个人消费***余额1771亿,2018年猛增到3257亿,增幅接近翻倍。


平安银行消费金融***余额变化(单位:亿)


上海银行2018年发放个人消费***余额1574亿,比2016年增长4.7倍。


天津银行2018年这一数据为779亿,比2016年增长6.6倍。


部分上市银行消费金融***余额变化(单位:亿)


银行发放***个人消费***(4万亿)和人们通过***透支***额度(6.85万亿),两者相加已经超过了10万亿。根据2018年人口数据统计,16-59周岁人口约为9亿,相当于为了消费,每人一年背负了1.1万元***。


消费金融公司:三年净利润暴涨51.1倍


除了银行之外,各大互联网公司、P2P公司、持牌消费金融自然也不会放过这一块肥肉。


消费金融公司,顾名思义,就是借钱给人们消费***。据统计,持牌消费金融目前已经有28家,由于多数不是上市公司,所以很多并未公布***数据。不过从部分公布***余额数据***公司以及盈利情况可知,这一数字也并非小数。


2017年,招联消费金融公布了其***金额为2268亿,而2015年,这一数据仅为49亿,短短三年时间增长了45倍多。净利润从2015年***1.31亿,增长到2018年***70亿。


作为消费金融公司***头部平台之一,捷信消费金融2018年***余额为898亿,比2016年增长了125%。


马上消费金融,2018年收入82.39亿,而2016年这一数字仅仅为1.58亿,暴增51.1倍。


在已经公布了财报***消金公司中,有13家***了净利润情况,2018年这13家消金公司净利润合计为74亿,比2016年增长了2.36倍。要知道消金公司做***就是赚取***利差***生意,净利润暴涨只能是放贷金额暴涨***结果。


部分消费金融公司净利润变化(单位:亿)


而作为金融巨头***平安保险,其旗下***平安普惠2017年***余额高达2250亿,虽然没有公布2018年数据,但是从其近年来增速看,超过3000亿已经毫无悬念。


P2P平台:5家机构2018年***放贷余额超过2800亿


除了银行和消费金融公司,P2P平台也是人们获取消费******重要途径之一。以主打消费金融概念***乐信为例,其2016年***金额为222亿,到了2018年猛增到661亿,增长了接近2倍。***文开头提到***山西女孩冯洁,就留下了在乐信通过分期付款购物而欠下***债务。或者我们可以责备这些年轻人没有树立起健康***消费观念,但在这场******透支消费大潮中,乐信此类***消费金融平台,过度***宣传和诱导,是否起到了推波助澜***作用呢?



除了乐信,360金融2017年******金额为310亿,2018年猛增到960亿。


宜人贷从2016年***202亿,增长到2018年***386亿。


乐信、360金融、宜人贷、趣店、拍拍贷5家机构2018年***放贷余额超过了2800亿。


互联网巨头***盛宴


互联网巨头当然也不能放过这一嗜血***盛宴。蚂蚁金服***借呗、花呗,京东白条,***旗下微众银行***微粒贷等等,无一不是主打消费金融。


以微众银行***微粒贷为例,2015年5月,微众银行推出“微粒贷”,借助微信这一巨大流量平台,2017年授信客户达到3400万,向1200万人在线发放***8700亿,比2016年增长了3.27倍。2017年末***余额达到477亿,比2016年增长55%。虽然微众银行也推出了微业贷等面向企业******,不过其主要还是针对个人发放***。


蚂蚁金服***借呗和花呗,虽然没有公布数据,但是以借呗和花呗***信贷资产为基***,蚂蚁金服在2017年和2018年先后在银行间市场发放了4094亿和2789亿***ABS。花呗曾经发布了一份《2017年轻人消费生活报告》,数据显示,在***近 1.7 亿 90 后中,开通花呗***人数超过了 4500 万,也就是说平均每 4 个 90 后就有 1 个使用花呗。


现在凡是有电商交易***平台,几乎都已经上线了分期消费***能,说白了就是两个字:借钱。而且能很方便***借到钱。


***、***等传统门户网站也不甘示弱,纷纷推出自己***借贷平台,***更是推出了“借钱”、“微博借钱”、“大王***”、“轻松借”4个***贷平台,并通过小象优品推出分期消费产品。


后来者信托


在各大金融机构疯狂圈地时候,连服务高端客户***信托机构也已经按奈不住,2018年,又有13家信托公司杀入消费金融领域,开展消费金融业务***信托公司接近40家。根据信托业协会调研数据,截至2018年末,信托业合计开展消费金融信托余额已近3000亿元,而且业务规模在持续增长。


仅仅把以上数字汇总累加起来,2018年底,为了消费,人们未偿还******金额超过12万亿。



备注1:消费金融公司数据为以下13家公司数据:


锦程消费金融、中银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、湖北消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、杭银消费金融、华融消费金融、晋商消费金融


备注2:银行消费金融***金额为41家上市银行数据,其中以下银行未公布消费金融***数据:


***银行、浙商银行、锦州银行、苏农银行、无锡银行、张家港行、江***银行、重庆农商行


备注3:5家上市互金平台分别为:


趣店、乐信、宜人贷、360金融、拍拍贷


备注4:全国小额***公司数据来自央行公布数据,由于蚂蚁金服等持有小贷牌照,此数据已经包括了持有小贷牌照开展***业务***互联网公司数据。


要知道,能通过这些平台借到钱消费***,基***都是信用良好***个人,更有大量有***信用记录***人或者没有稳定收入***低收入群体,不得不通过各种“714高炮”平台借钱。


以前有句老话叫“长得好看能当饭吃”,现在长***好看不仅能当饭吃,还能借到钱,长得越好看***就借得越多。这类***还有个好听***名字叫“佳丽贷”。只要是年满18岁至28岁***女***,仅凭一张***就能办理上万元***,并且保证当***到款。“学生贷”、“夜场贷”……人们这些通过各类地下机构******金额有多大?没有人能弄清楚。但是这是一个比黑洞还黑***地域,被***曝光***“714高炮”平台比比皆是。



人们为了消费,到底从各类机构借了多少钱?似乎只能是一个黑洞。


3


全社会都在不遗余力***助推过度消费


2017年,国际环保组织绿***和平发布***报告指出:***消费者购物过剩现象突出,通过社交网络和电商平台建立***“社交购物模式”是重要***推动因素之一。


在社交平台和广告无孔不入、肆无忌惮***煽动下,消费被与身份、阶级、品味、智商,联系在一起。


没有一个姑***会因为买买买变穷,尤其是漂亮***姑***;


男人擦泪不刷卡,那是万恶***旧社会;


20岁时喜欢***裙子,40岁穿上已没有了任何意义;


心情三分***打拼,七分***shopping;


娶老婆,一定要娶会花钱***那种;


……


在这种消费观念引导下,星巴克 2019 年樱花主题周边***粉***猫爪杯,引发顾客在门店斗殴;樱花粉 Air Jordan 6,在天猫旗舰店有超过 21万 预约***签;千余人排队只为能买到新款iPhone手机……


现在,网上出现了一个新词“暴花户”。



指***是一些人,***身没有什么钱,但特别敢消费,经常莫名其妙地就能花掉一大笔钱。


这些人之所以这么敢花,最主要***就是整个社会都在鼓吹“买买买”。


但是,现在这种消费观念,已经远远脱离了正常消费***范畴,消费与人***真实需求之间***关系越来越远,商品和形象成为一个巨大***“符号”,***人们******,把自身***快乐建立在无节制花钱、追求***消费***奢华上,还理所当然视为新潮和前卫。


这就像是泡在温水中***青蛙,当水温一点点上升***时候,它们不但没有逃离,反而还享受着温水中******。


“穷人”和“富人”之间***界限被模糊了,时尚带来***虚荣心,提前消费产生******,变成了人们生活中不可或缺******一件“必需品”。


但是这种通过消费符号建立身份认同注定是一场悲剧。


莫泊桑笔下玛蒂尔德,******成***数目令她不得不一面回收借据,一面另外立几张新***借据展缓***期。***复一***,没有片刻***喘息,最终付出了十年***艰辛劳作。这跟今***深陷***泥潭***年轻人何其相似!


4


暴力催债相伴而生


与过度消费和透支消费相伴而生***,就是暴力催债。


这些选择轻生***年轻人,没有一个逃脱掉暴力催债。


一位***写给浙江省***厅***感谢信引起各方***注意。



“女儿借6万,结果要还300万,我眼睁睁看着女儿被债主扇耳光,孙子孙女被威胁,已经替女儿还了200多万,依然无法摆脱债主***威胁和***……女儿整个崩溃,抑郁、狂躁……”


其女儿贷了又贷,还了又还,短短半年时间内以“借新债还旧债”***方式反复向20多家公司借贷,结果从起初***6万元,到最后欠下了高达300余万元***债务。


这时候***公司开始凶相毕露,威胁如不按时还款将派人***其全家,对其拳打脚***并威胁签下了欠条。而且当着其******面,被人拎起,扇了两个耳光。


在各种投诉平台上,投诉金融机构暴力催债***比比皆是。



5


尾声:

我们需要***不是反对,而是反思


根据国家***公布***2018年居民收入和消费支出情况,全年全国居民人均可支配收入中位数24336元,全国居民人均消费支出19853元,而各类机构发给人们用于消费******人均就超过了1万元。


在消费支出中,教育文化娱乐占11.2%,成为仅次于食品烟酒(28.4%)和居住(23.4%)***第三大消费支出项目。



在推动经济增长***动力来自于投资、出口、消费三驾马车,2018年固定资产投资增速5.9%,已经低于GDP6.6%***增速。在中美贸易存在不确定因素情况下,***对美货物贸易出口增速也大幅下降。***经济增长***重担落在了消费头上,消费成了新***顶梁柱。


但是如何引导社会***消费观念,我们需要***不是反对,而是反思。


如果所有商家都在不遗余力***鼓吹过度消费,通过广告***纵社会情绪;


如果我们整个社会沉迷于消费,让借贷触手可及***;


如果每个有一点消费能力***人,都被视为要用来拉动商业社会***马车。


这个热火朝天******消费游戏终有会落幕***一天。


当一个人苦心维持***资金链终于断裂时,哭泣***可能是一个人,一个家庭;


但是当哭泣***变成一个群体***时候,留给社会***是一个可能需要若***年才能弥补***伤疤。


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